Gjeldsordning eller utleggstrekk? Regnestykket over fem år

Har du mer gjeld enn trekket klarer å betale ned, lønner gjeldsordning seg nesten alltid. Grunnen er enkel: i begge tilfeller beholder du livsoppholdssatsen og rimelige boutgifter, og resten av inntekten går til kreditorene. Men med utleggstrekk løper rentene videre, og gjelden kan stå nesten like stor etter fem år. Med gjeldsordning er den usikrede gjelden borte når de fem årene er over og ordningen er oppfylt.

Har du lite gjeld, er det omvendt. Da er trekket raskt ferdig, og du får sannsynligvis ikke gjeldsordning, fordi du ikke er varig ute av stand til å betale.

Eksempelet: Lise med 900 000 kr i gjeld

Lise er enslig og har 32 000 kr i nettolønn. Husleien er 10 000 kr. Hun har 900 000 kr i forbrukslån og kredittkortgjeld, alt hos inkasso.

Månedsbudsjett	Beløp
Nettolønn	32 000 kr
− Husleie	10 000 kr
− Livsoppholdssats, enslig	11 388 kr
= Betalingsevne per måned	10 612 kr
Per år	127 344 kr
Over fem år (60 måneder)	636 720 kr

Vi regner med at namsfogden setter trekket til hele betalingsevnen, 10 612 kr. Hvordan trekket beregnes i praksis, står i artikkelen Slik beregnes utleggstrekket, og du kan regne på egne tall med kalkulatoren for utleggstrekk.

Forutsetningene

• Alle kravene har forsinkelsesrente på 12,25 %, som er satsen for andre halvår 2026. Vi holder den fast i hele perioden. Endres renten, endres tallene.
• Renten er enkel rente på hovedstolen, ikke rente på renter.
• Hver krone som trekkes, går først til hovedstolen. Det er slik innkrevingsloven § 29 bestemmer for det nye regelverket, og det er den rekkefølgen som er gunstigst for deg. Går pengene til renter først, blir restgjelden enda større.
• Ingen nye kostnader for nye utleggsbegjæringer er tatt med.
• Lønn, husleie og sats er uendret i fem år.

Fem år med utleggstrekk

Etter	Innbetalt	Igjen av hovedstolen	Påløpte renter	Samlet gjeld
Start	0 kr	900 000 kr	0 kr	900 000 kr
1 år	127 344 kr	772 656 kr	103 100 kr	875 756 kr
2 år	254 688 kr	645 312 kr	190 601 kr	835 913 kr
3 år	382 032 kr	517 968 kr	262 502 kr	780 470 kr
4 år	509 376 kr	390 624 kr	318 803 kr	709 427 kr
5 år	636 720 kr	263 280 kr	359 504 kr	622 784 kr

Etter fem år har Lise betalt 636 720 kr, og gjelden er bare redusert med 277 216 kr. Renter er beregnet måned for måned og avrundet til hele kroner. Fortsetter trekket uendret, er gjelden betalt etter 122 måneder, litt over ti år. Da har hun betalt 1 294 196 kr, hvorav 394 196 kr er renter.

Fem år med gjeldsordning

I gjeldsordningen har Lise samme budsjett. Hun betaler 10 612 kr i måneden i 60 terminer, til sammen 636 720 kr, som fordeles forholdsmessig på kreditorene. Når en tvungen ordning er oppfylt, er hun fri for resten av gjelden som var omfattet (gjeldsordningsloven § 5-2 fjerde ledd). I en frivillig ordning står det i avtalen.

	Utleggstrekk	Gjeldsordning
Betalt per måned	10 612 kr	10 612 kr
Betalt etter fem år	636 720 kr	636 720 kr
Gjeld igjen etter fem år	622 784 kr	0 kr (når ordningen er oppfylt)
Ferdig	Etter drøyt ti år, med 1 294 196 kr betalt	Etter fem år
Kreditorenes andel av hovedstolen	Full dekning, men først etter ti år	Omtrent 71 % på fem år

Forskjellen er altså 622 784 kr i gjeld som står igjen etter fem år, og fem ekstra år med trekk. For kreditorene er gjeldsordningen også forutsigbar: de vet at de får sin andel av 636 720 kr på fem år, uten nye begjæringer.

Gamle og nye regler for trekket

Eksempelet forutsetter at trekket løper uavbrutt. Om det gjør det, avhenger av hvilket regelsett trekket ditt hører til.

Etter de gamle reglene kan en trekkperiode ikke vare lenger enn to år fra beslutningen. Etter to år må kreditoren begjære nytt utlegg for å fortsette, og kan kreve kostnadene ved det dekket av deg. Har du flere kreditorer, får den som var først ute, betalt først innen samme prioritetsklasse. Etter de nye reglene er det ett trekk for alle kravene, og det løper til gjelden er betalt. Det stopper bare hvis det går to år uten innbetaling. Mer om dette står i artikkelen Hvor lenge varer et utleggstrekk?

For Lise betyr de gamle reglene i praksis pauser og nye gebyrer, og at én kreditor kan ta hele trekket i to år mens de andre venter. Regnestykket blir ikke bedre av det.

Når er utleggstrekk det beste valget?

Når gjelden er liten nok til at trekket betaler den ned innen rimelig tid. Da får du heller ikke gjeldsordning, fordi vilkåret om at du er varig ute av stand ikke er oppfylt (§ 1-3).

Samme budsjett som Lise, men	Med utleggstrekk
Gjeld	150 000 kr
Nedbetalt etter	16 måneder
Totalt betalt	161 594 kr
Herav renter	11 594 kr

Med 150 000 kr i gjeld er trekket ferdig på under halvannet år. Her vil namsfogden ikke se noen grunn til gjeldsordning. Du kan regne på hvor lang tid ditt trekk trenger med kalkulatoren for nedbetalingstid.

Det finnes også andre grunner til å tenke seg om:

• Du venter mye høyere inntekt snart. Vesentlig bedre økonomi i gjeldsordningsperioden kan gi kreditorene rett til å kreve ordningen omgjort.
• Du har en bolig med mye egenkapital. Overstiger den husstandens rimelige behov, kan du måtte selge for å få gjeldsordning (§ 4-4). Med utleggstrekk kan du også risikere tvangssalg, men det er ikke gitt.
• Mye av gjelden er ny. Da kan du få avslag uansett, og trekket er det du har til gjelden blir eldre.
• Gjelden er barnebidrag til private eller bøter fastsatt ved dom. De skal som hovedregel dekkes fullt ut også i gjeldsordning (§ 4-8), så der gir ordningen lite.

Hva tallene ikke viser

Gjeldsordningen krever mer av deg enn et trekk. Du må følge budsjettet, betale inn selv, si fra om endringer og sende skatteoppgjøret til kreditorene. Ordningen er registrert i Løsøreregisteret og virker som en betalingsanmerkning mens den varer. Hvordan hverdagen blir, står i artikkelen Livet i gjeldsordning.

Til gjengjeld har ordningen en sluttdato. Med trekk kan du betale like mye i fem år og likevel ha to tredeler av gjelden igjen. Det er det regnestykket over viser i kroner.

Hva som skjer med trekket ditt fra den dagen gjeldsforhandlingen åpnes, står i artikkelen Hva skjer med utleggstrekket når du søker gjeldsordning? Vilkårene står i artikkelen Gjeldsordning: vilkårene og veien dit. Vil du sjekke hva du skal sitte igjen med i budsjettet, har søsternettstedet Gjeldsordning.org en livsoppholdskalkulator for 2026.