Livet i gjeldsordning: fem år på 11 388 kr pluss boutgifter

I en gjeldsordning lever du på et fast budsjett som namsfogden setter opp. Du beholder livsoppholdssatsen, som for en enslig er 11 388 kr i måneden fra 1. juli 2026, pluss rimelige boutgifter. Det som er igjen, betaler du til kreditorene som et fast beløp hver termin. Etter normalt fem år er du ferdig, og resten av den usikrede gjelden er borte.

Har du levd med utleggstrekk, kjenner du nivået. Satsene er de samme. Forskjellen er at budsjettet i gjeldsordningen er avtalt på forhånd, at det har en sluttdato, og at du selv har ansvar for å betale inn.

Hvor mye får du beholde?

Livsoppholdssatsene står i forskriften om livsoppholdssatser ved utleggstrekk og gjeldsordning, og de justeres 1. juli hvert år. Gjeldsordningsloven § 4-3 gir deg rett til å beholde det som «med rimelighet trengs til underhold» av deg og dem du forsørger eller bor sammen med.

Fra 1. juli 2026, per måned	Sats
Enslig	11 388 kr
Gift eller samboende, per person	9 644 kr
Forsørger ektefelle eller samboer	19 288 kr
Barn 0–5 år	3 645 kr
Barn 6–10 år	4 835 kr
Barn 11–14 år	6 102 kr
Barn 15 år og eldre	7 020 kr

Fra og med person nummer fire i husstanden trekkes barnetillegget ned med 20 %, i tillegget for de yngste barna. Satsene kan fravikes opp eller ned etter en konkret vurdering, og namsfogden må begrunne det. Alle satsene, også samværstilleggene, står i oversikten over livsoppholdssatsene.

Hva skal satsen dekke, og hva kommer i tillegg?

Satsen skal dekke alminnelige forbruksutgifter. Boutgiftene kommer i tillegg, og det samme gjør barnepass. Mange blir overrasket over hva som regnes som forbruk:

Dekkes av livsoppholdssatsen	Kommer i tillegg (boutgifter og særlige utgifter)
Mat, klær, hygiene	Husleie, eller renter på boliglånet
Strøm og oppvarming	Felleskostnader, kommunale avgifter, festeavgift
Innboforsikring	Boligforsikring
Kollektivtransport	Nødvendig vedlikehold av boligen
Telefon, internett, fritid	Barnehage, SFO og AKS
	Bil og medisiner etter konkret vurdering, når behovet er dokumentert

At strøm og innboforsikring ligger inne i satsen, er en vanlig misforståelse. Barne- og familiedepartementet har lagt til grunn at omtrent 10 % av voksensatsen går til strøm. For en enslig er det rundt 1 139 kr i måneden. Hva som regnes som boutgift, står i artikkelen om boutgifter ved utleggstrekk og gjeldsordning.

Slik kan budsjettet se ut

Marte er enslig, har 30 000 kr i nettolønn og betaler 9 800 kr i husleie inkludert felleskostnader.

Post	Per måned
Nettolønn	30 000 kr
− Husleie	9 800 kr
− Livsoppholdssats, enslig	11 388 kr
= Til kreditorene	8 812 kr
Over fem år (60 terminer)	528 720 kr

Av de 11 388 kronene skal Marte betale mat, strøm, mobil, busskort, klær og alt annet. Har hun 700 000 kr i usikret gjeld, får kreditorene omtrent tre firedeler av kravene sine over fem år, og resten bortfaller når ordningen er oppfylt. Vil du regne på din egen husstand, kan du bruke livsoppholdskalkulatoren.

Hva gjør du når tannlegeregningen kommer?

Kontakt namsfogden. Det er politiets eget råd: følg budsjettet, og ta kontakt hvis du får utgifter du ikke har regnet med. Namsfogden hjelper deg med å lage et forslag til endring hvis det er grunnlag for det.

Gjeldsordningsloven § 6-1 gir deg rett til å be om endring hvis betalingsevnen svekkes av omstendigheter du ikke burde forutse, eller av andre særlige omstendigheter. Politiet nevner disse eksemplene på endringer kreditorene normalt skal få vite om:

• endringer i husleie,
• at du får barn, med utgifter til barnehage, SFO eller AKS,
• større utgifter til tannlege,
• medisinske utgifter som frikortet ikke dekker,
• behov for bil.

En frivillig endring må godkjennes av kreditorene etter de samme reglene som selve ordningen, og den gjelder først når namsfogden har stadfestet den skriftlig. En tvungen endring må du be tingretten om. Fristen er at begjæringen kommer mens gjeldsordningsperioden løper (§ 6-5).

Ved ekstraordinært høye strømpriser kan det gis tillegg til satsen. Departementets rundskriv Q-03/2022 forutsetter at du selv ber om endring og legger fram strømregningene.

Kan du spare til uforutsette utgifter?

Loven har ingen egen regel om sparing eller buffer i en gjeldsordning. Det du har, er retten til å beholde livsoppholdet, og plikten til å betale overskuddet. Vil du legge til side penger av livsoppholdet til for eksempel briller eller tannlege, bør du avklare det med namsfogden. Søsternettstedet Gjeldsordning.org viser hvordan en måned med budsjett under gjeldsordning kan se ut i praksis.

Hva skjer hvis du får mer penger?

Du må si fra. Etter § 6-4 skal du innen rimelig tid opplyse kreditorene og namsfogden om forhold som kan gi dem rett til å kreve ordningen omgjort. Det gjelder tre typer endringer:

1. Høyere inntekt. Får du ny jobb eller vesentlig høyere lønn, kan en kreditor be retten om å omgjøre ordningen (§ 6-2 første ledd). Kontakt namsfogden, som hjelper deg med å vurdere om ordningen må endres.
2. Arv, gevinst eller et annet større beløp. Beløpet kan helt eller delvis fordeles på kreditorene uten at det trengs noen rettssak. Politiet er tydelig: betal overskuddet til kreditorene.
3. Penger til gode på skatten. Har kreditorene fått for lite fordi du har betalt for mye forskuddsskatt, skal tilgodebeløpet til dem. Har du selv beholdt mindre enn forutsatt fordi skattetrekket var for høyt, beholder du det. Det gjelder uansett beløpets størrelse.

Hva skjer hvis du ikke klarer å betale en termin?

Politiet skriver at du kan miste gjeldsordningen hvis du ikke betaler det du skal. Lovens terskel for å oppheve ordningen er likevel høy: det kreves uredelighet eller at du grovt har tilsidesatt pliktene dine, og det er retten som avgjør etter begjæring fra en kreditor. En enkelt termin som glipper fordi bilen gikk i stykker, er noe annet enn å slutte å betale.

Riktig vei når betalingsevnen svikter, er å be om endring etter § 6-1, ikke å la være å betale. Kontakt namsfogden før terminen forfaller.

Ny gjeld, bankkort og kreditt

Gjeld du stifter etter at gjeldsforhandlingen ble åpnet, er ikke med i ordningen. Den må du betale i sin helhet ved siden av. I forhandlingsperioden kan du bare ta opp ny gjeld med namsfogdens samtykke, og bare til refinansiering, boligformål eller strengt nødvendige varer og tjenester (§ 3-5).

Gjeldsordningen registreres i Løsøreregisteret. Politiet skriver at det virker på samme måte som en vanlig betalingsanmerkning. Kredittopplysningsbyråene kan bruke opplysningen så lenge ordningen varer, men ikke lenger (kredittopplysningsloven § 23). Hva det betyr for lån og kreditt, står i artikkelen om lån med betalingsanmerkning.

Gjeldsordningen hindrer ikke at du får økonomisk sosialhjelp fra Nav hvis du trenger det (§ 1-6).

Glemte du et krav?

Dukker det opp et krav som fantes da gjeldsforhandlingen ble åpnet, men som ikke kom med, kontakt namsfogden. Et slikt «uteglemt krav» skal tas inn i ordningen hvis du ber om det, med dividende fra det tidspunktet kravet ble meldt (§ 6-1 tredje ledd). Unntaket er krav du forsettlig eller grovt uaktsomt lot være å opplyse om.

Når de fem årene er over

Har du gjennomført ordningen, skal kreditorene slette kravene. En kreditor kan be deg dokumentere at ordningen er oppfylt (§ 7-6), så ta vare på kvitteringene for alle terminene. Pantegjeld innenfor verdien av bolig eller bil du har beholdt, består og betales videre etter avtalen med banken.

Den gamle toårige etterperioden, der kreditorene kunne kreve omgjøring hvis du arvet eller vant etter at perioden var over, er opphevet fra 1. januar 2025, også for ordninger der de to årene ennå ikke var gått. Opplysningene i Løsøreregisteret kan etterpå bare brukes av namsmyndighetene for å se om du har hatt gjeldsordning før. Vilkårene for en eventuell ny ordning står i artikkelen Gjeldsordning: vilkårene og veien dit.