Lån med betalingsanmerkning: mulig med pant, sjelden uten

Har du en betalingsanmerkning, får du nesten aldri forbrukslån eller kredittkort. Det skyldes ikke bare bankenes forsiktighet. Loven pålegger långiveren å vurdere kredittevnen din grundig, og den kan bare inngå avtalen hvis det er sannsynlig at du klarer å betale. En anmerkning er det tydeligste tegnet en långiver kan få på at det har gått galt før.

Eier du bolig med verdier i, er bildet et annet. Lån med pant kan være mulig, også med anmerkninger, og en refinansiering som samler dyr gjeld i ett lån med lavere rente, kan gi deg mer igjen hver måned. Men det er også her de dyreste feilene blir gjort. Denne artikkelen forklarer reglene långiverne må følge, hva som faktisk kan la seg gjøre, og hva du bør styre unna. Vi anbefaler ingen bestemte banker eller lånetilbydere.

Hvorfor får du nei med betalingsanmerkning?

To regelsett virker sammen. Finansavtaleloven § 5-2 krever at långiveren gjør en grundig vurdering av kredittevnen din før det inngås en kredittavtale, på grunnlag av opplysninger om inntekt, eiendeler, utgifter og andre forpliktelser. Opplysningene kan hentes fra gjeldsregistrene, fra deg og fra databasesøk, det vil si kredittsjekken. Hva en slik sjekk viser når du har fått utlegg, står i artikkelen kredittsjekk og utlegg.

I tillegg kommer utlånsforskriften, som gjelder alle finansforetak som låner ut til forbrukere i Norge. Den setter tak som gjelder uansett hvor god historikken din er:

Krav	Hva forskriften sier	Gjelder
Betjeningsevne (§ 5)	Du må tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng på all gjeld, og banken skal uansett regne med minst 7 prosent rente	Alle lån
Gjeldsgrad (§ 6)	Samlet gjeld kan ikke overstige fem ganger årsinntekten	Alle lån
Belåningsgrad (§ 7)	Nedbetalingslån høyst 90 prosent av boligens verdi, rammekreditt høyst 60 prosent	Lån med pant i bolig
Avdrag (§ 13)	Månedlige avdrag som betaler ned lånet på høyst fem år	Forbrukslån

Bankene har en viss kvote for å gå utenom kravene: inntil 10 prosent av verdien av innvilgede boliglån hvert kvartal (8 prosent eller 15 millioner kroner i Oslo), 5 prosent for forbrukslån og 10 prosent for lån med pant i annet enn bolig (§§ 12, 15 og 17). Kvoten er liten, og den brukes sjelden på kunder med anmerkning.

Har du fått nei, har banken ingen plikt til å forklare hvorfor utover det loven krever. Bygger avslaget på en automatisk behandling, skal du få vite om det er basert på et databasesøk, og hva søket viste (§ 5-3 tredje og fjerde ledd).

Refinansiering: når forskriften faktisk gir rom

Det mange ikke vet, er at utlånsforskriften har egne unntak for refinansiering. De gjelder bare når det nye lånet ikke gjør situasjonen din verre.

• Boliglån (§ 10): Et lån med pant i bolig kan erstattes med et nytt selv om du ikke oppfyller kravene til betjeningsevne, gjeldsgrad, belåningsgrad eller avdrag. Vilkårene er at det nye lånet ikke er større enn det gamle, har pant i samme bolig (eller ikke høyere belåningsgrad), ikke har lengre løpetid og har samme eller strengere avdragskrav.
• Forbrukslån (§ 14): Et forbrukslån kan erstattes med et nytt som ikke er større og ikke gir høyere samlede renter, gebyrer og kostnader enn den gamle gjelden.
• Lån med annet pant, for eksempel billån (§ 16): Samme vilkår som for forbrukslån.

Unntakene gjør det tillatt for banken å refinansiere. De gir deg ingen rett til det, og kredittvurderingen og avslagsplikten i finansavtaleloven gjelder fortsatt.

Et regneeksempel: hvor går grensene?

Ola har en brutto årsinntekt på 500 000 kr. Boligen er verdt 2 800 000 kr og har et boliglån på 2 100 000 kr. I tillegg har han 250 000 kr i forbrukslån og kredittkortgjeld som har gått til inkasso. Han vil samle alt i boliglånet.

Krav	Utregning	Resultat
Samlet gjeld etter samling	2 100 000 + 250 000	2 350 000 kr
Gjeldsgrad, tak fem ganger inntekten	5 × 500 000	2 500 000 kr, altså innenfor
Belåningsgrad, tak 90 prosent	0,9 × 2 800 000	2 520 000 kr, altså innenfor
Rente i stresstesten (minst 7 prosent)	2 350 000 × 0,07	164 500 kr i året, 13 708 kr i måneden bare i renter

Ola er innenfor gjeldsgraden og belåningsgraden. Avgjørelsen faller på betjeningsevnen: banken må se at han etter skatt, livsopphold og et rentenivå på 7 prosent fortsatt har penger igjen. Har han i tillegg et løpende utleggstrekk, er det trekket som spiser marginen. Og selv om tallene går opp, kan banken si nei fordi anmerkningene viser hvordan det har gått før.

Regnestykket viser også hvorfor tallet på årsinntekten betyr så mye. Med 450 000 kr i inntekt ville taket for samlet gjeld vært 2 250 000 kr, og samlingen ville ikke gått uten at banken brukte fleksibilitetskvoten.

Lån med pant når du har anmerkninger

Noen långivere tilbyr lån med pant i bolig til kunder med betalingsanmerkninger og inkassosaker. Slike lån omtales ofte som omstartslån. De følger de samme reglene som andre boliglån, men renten er gjerne høyere, og det er vanlig å kreve at gjelden som ligger bak anmerkningene, innfris når lånet utbetales.

Det siste er poenget. Blir gjelden faktisk betalt, skal anmerkningene ikke lenger brukes (kredittopplysningsloven § 24), og kreditor har plikt til å gi avkall på utleggspantet. Men slettingen skjer ikke av seg selv. Sørg for at hvert krav som innfris, blir meldt som oppgjort, og at utlegg som er tinglyst på boligen, blir slettet. Hvordan det gjøres, står i artikkelen om sletting av utleggsforretning, og hvor lang tid det tar hos byråene, i hvor lenge varer en betalingsanmerkning.

Sammenlign alltid den effektive renten og de samlede kostnadene over hele løpetiden, ikke bare månedsbeløpet. Et lavere månedsbeløp kan bety at du betaler mye mer totalt, fordi gjelden strekkes ut over mange år.

Startlån fra kommunen

Startlån fra Husbanken gis gjennom kommunen til personer som har langvarige problemer med å finansiere bolig. Lånet kan også brukes til refinansiering når husstanden står i fare for å miste boligen og kan klare de framtidige utgiftene. Nedbetalingstiden kan være inntil 30 år, og i særlige tilfeller 50. Kommunen kan hente opplysninger fra gjeldsregistrene når den behandler søknaden (gjeldsinformasjonsloven § 12).

Kommunene har egne vurderinger, og en anmerkning er ikke automatisk et nei. Spør boligkontoret eller Nav-kontoret i kommunen din. Mer om startlån når du har anmerkninger, står hos Startlån.com.

Fellene du bør styre unna

«Lån uten kredittsjekk»

Et finansforetak som låner ut til deg, skal vurdere kredittevnen din før avtalen inngås. Lover noen deg lån uten kredittsjekk, bør du spørre deg hvordan de har tenkt å oppfylle den plikten. Finanstilsynets virksomhetsregister viser hvilke foretak som har tillatelse fra Finanstilsynet. Sjekk alltid der før du gir fra deg personopplysninger, og betal aldri noe på forhånd for å få et lån.

Medlåntaker og kausjonist

Banken kan si ja hvis noen andre stiller opp. Da overtar den personen risikoen. Misligholder du lånet, kan kreditor gå på medlåntakeren eller kausjonisten, og det kan ende med utleggssak mot dem. Les om det i artikkelen om kausjonist og utlegg før du spør noen.

Avtalen kan gi kreditor et tvangsgrunnlag

Et gjeldsbrev eller en elektronisk gjeldserklæring til et finansieringsforetak som sier at gjelden kan inndrives uten søksmål, er et særlig tvangsgrunnlag for utlegg (tvangsfullbyrdelsesloven § 7-2 bokstav a og g). Misligholder du et slikt lån, kan kreditor gå rett til namsfogden uten dom. Les avtalen før du signerer med BankID.

Avkall på beslagsfriheten er ugyldig på forhånd

Står det i en låneavtale at du gir fra deg vernet for innbo, lønn til livsopphold eller annet som er beslagsfritt, har det ingen virkning. Dekningsloven § 2-9 sier at du ikke kan gi avkall på disse rettighetene før namsmyndigheten har varslet deg i en konkret sak.

Når et nytt lån ikke er løsningen

Går ikke tallene opp, blir et nytt lån bare en ny gjeld. Har kravene allerede gått til namsfogden, kan en betalingsavtale med inkassobyrået eller en gjennomtenkt prioritering av hvilke krav som betales først, gi mer enn et lån med høy rente. Er gjelden større enn du noen gang kan betale, er gjeldsordning veien loven har laget for akkurat det.

Nav-kontoret gir gratis økonomisk rådgivning, og Navs telefon for økonomi og gjeld er 55 55 33 39. En rådgiver kan sette opp et budsjett med deg og si om refinansiering faktisk lønner seg. Finn kontoret ditt i oversikten over gratis gjeldsrådgivning.