Kausjonist: når kan banken ta utlegg hos deg?

Banken kan ikke gå rett på deg når låntakeren slutter å betale. Etter finansavtaleloven § 6-10 må banken først ha tatt rettslige skritt mot låntakeren for å få et tvangsgrunnlag. Har banken allerede et tvangsgrunnlag for utlegg, kan den kreve deg når det er begjært utlegg mot låntakeren. Deretter må du få et skriftlig påkrav, og kausjonsansvaret forfaller til betaling 14 dager etter at påkravet er kommet fram.

Betaler du ikke da, blir kausjonskravet ditt eget pengekrav. Banken kan begjære utlegg mot deg hos namsfogden (tidligere kalt namsmannen), og saken går videre som en vanlig utleggssak: foreleggelse, beregning av trekk, kanskje utleggspant. Men på veien dit har du rettigheter som mange kausjonister ikke kjenner til, og som kan redusere kravet.

Når kan banken kreve deg?

Finansavtaleloven § 6-10 sier at banken ikke kan rette krav mot kausjonisten før det er tatt rettslige skritt mot låntakeren for å få tvangsgrunnlag. Reglene er ulike etter hvilken situasjon låntakeren er i:

Låntakerens situasjon	Når kan banken kreve deg?	§ 6-10
Banken mangler tvangsgrunnlag mot låntakeren	Når det er tatt rettslige skritt for å få det, for eksempel forliksklage	første ledd
Banken har tvangsgrunnlag for utlegg	Når det er begjært utlegg mot låntakeren	annet ledd
Låntakeren har stilt sikkerhet, for eksempel pant i boligen	Tre måneder etter at banken har begjært tvangsdekning i sikkerheten	tredje ledd
Låntakeren har fått åpnet gjeldsforhandling etter gjeldsordningsloven	Når gjeldsforhandlingsperioden er ute	fjerde ledd
Låntakeren er konkurs	Straks	femte ledd

Når et av vilkårene er oppfylt, kan banken sende deg et skriftlig påkrav. Kausjonsansvaret forfaller 14 dager etter at påkravet er kommet fram (§ 6-10 sjette ledd). Først da er du i mislighold som kausjonist.

Fra mislighold til utlegg: tidslinjen

Slik kan en sak typisk gå, med lovens frister. Dagene er et eksempel; i praksis tar hvert ledd ofte lengre tid.

Trinn	Hva skjer	Frist eller hjemmel
1	Låntakeren betaler ikke en termin	Misligholdet inntrer
2	Banken varsler deg skriftlig om misligholdet	Senest tre måneder etter misligholdet (§ 6-3)
3	Banken tar rettslige skritt mot låntakeren, for eksempel begjærer utlegg	§ 6-10 første og annet ledd
4	Banken sender deg skriftlig påkrav	§ 6-10 sjette ledd
5	Kausjonsansvaret forfaller	14 dager etter at påkravet kom fram
6	Varsel om tvangsfullbyrdelse til deg, hvis banken bruker et særlig tvangsgrunnlag	Tidligst på forfallsdagen; begjæring tidligst to uker etter (tvfbl. § 4-18)
7	Utleggsbegjæring mot deg hos namsfogden, så foreleggelse	To uker (gamle regler) eller minst tre uker (nye regler) til å uttale deg

Hvilket tvangsgrunnlag har banken mot deg?

For å begjære utlegg mot deg trenger banken et tvangsgrunnlag mot deg, ikke bare mot låntakeren. Tvangsfullbyrdelsesloven § 7-2 bokstav a og g gjør kausjonserklæringen til tvangsgrunnlag hvis du har stilt deg som selvskyldnerkausjonist eller kausjonist på forfallsvilkårene i finansavtaleloven § 6-10, og erklæringen inneholder en vedtakelse om at kravet kan inndrives uten søksmål. For en papirerklæring må underskriften din være bekreftet av to myndige vitner; en elektronisk erklæring må være avgitt til et finansforetak. Mange kausjonserklæringer fra banker er laget slik.

Mangler kausjonserklæringen en slik vedtakelse, må banken skaffe seg et annet tvangsgrunnlag, for eksempel en dom i forliksrådet. Les mer om de ulike grunnlagene i artikkelen hva er et tvangsgrunnlag, og om varselet i trinn 6 i artikkelen om varsel om tvangsfullbyrdelse.

Fem ting som kan redusere kravet mot deg

1. Banken varslet deg for sent

Banken skal varsle deg skriftlig om låntakerens mislighold senest tre måneder etter at det inntraff (§ 6-3 første ledd). Kortvarig mislighold på inntil to måneder kan banken la være å varsle om. Ble varselet sendt for sent, reduseres ansvaret ditt for betalinger som forfalt mer enn tre måneder før varselet (§ 6-7 tredje ledd). Kausjonsansvaret går da ned som om lånet var blitt betalt etter planen for den perioden.

2. Ansvarstiden er ute

Kausjonsansvaret er begrenset til ti år fra kausjonsavtalen ble inngått, og til fem år for rammekreditt og kreditt uten fast tilbakebetalingstid (§ 6-7 fjerde ledd). Har låntakeren misligholdt før tiden var ute, og du er varslet i tide, består ansvaret likevel.

3. Renter og kostnader du ikke skal betale

Du svarer ikke for de særlige forsinkelsesrentene som følger av låntakerens mislighold, men for vanlig avtalt rente fra misligholdet, hvis du ble varslet i tide (§ 6-11). Rettsgebyr og vanlige inndrivingskostnader ved rettslige skritt mot låntakeren må du bare dekke hvis du ble varslet om inndrivingen på forhånd (§ 6-12). Andre kostnader krever ditt samtykke, og det samtykket kan du ikke gi før du er varslet om misligholdet.

4. Banken har gitt fra seg sikkerhet

Frigir banken sikkerhet som var stilt da du kausjonerte, uten ditt uttrykkelige samtykke, er du ikke lenger bundet (§ 6-6 tredje ledd). Det gjelder ikke hvis banken har fått annen og like god sikkerhet, eller frigivelsen har liten betydning for deg.

5. Kravet er foreldet mot låntakeren

Er kravet foreldet overfor låntakeren før det er gjort gjeldende mot deg ved rettslige skritt, regnes det som foreldet også overfor deg (foreldelsesloven § 25 nr. 2). Les mer om fristene i artikkelen når er et krav foreldet.

Kan du ikke bestride selve kausjonen, men mener noe av dette er feil, skriv det i svaret på foreleggelsen fra namsfogden. Bygger banken på et særlig tvangsgrunnlag, kan du gjøre gjeldende alle innvendinger du kunne ha fremmet i et søksmål (tvangsfullbyrdelsesloven § 4-2). Et vilkår i kausjonsavtalen om at du ikke kan komme med innsigelser mot lånet, er ugyldig (finansavtaleloven § 2-8). Hvordan du gjør det, står i artikkelen om innsigelser mot kravet.

Kan du betale før det kommer så langt?

Ja. Har låntakeren misligholdt lånet i ikke uvesentlig grad, eller må det antas at det vil skje, har du rett til å innfri kausjonsansvaret helt eller delvis (§ 6-9). Du skal varsle banken og låntakeren om når du betaler. Det kan lønne seg: du stopper renter og kostnader fra å vokse, og du slipper en utleggssak med gebyr og betalingsanmerkning. Betaler du, trer du inn i lånet og sikkerhetene som er stilt for det, etter alminnelige regler.

Regress: kravet ditt mot låntakeren

Det du betaler for låntakeren, kan du kreve tilbake fra hen. Finansavtaleloven § 6-13 går lenger: når det er klart at lånet vil bli vesentlig misligholdt, kan du kreve betaling fra låntakeren i samme omfang som du er ansvarlig overfor banken, også før du selv har betalt. Har du betalt og krevd låntakeren, påvirker ikke låntakerens senere betalinger til banken det låntakeren skylder deg (§ 6-13 tredje ledd).

Ærlig talt: regresskravet er ofte lite verdt. Banken gikk på deg fordi låntakeren ikke betalte. Vil du inndrive regresskravet, trenger du selv et tvangsgrunnlag mot låntakeren, og du står i samme kø som de andre kreditorene hens.

Når utleggssaken er i gang mot deg

Fra da av er du en skyldner som alle andre. Namsfogden ser på din inntekt, din husstand og dine eiendeler, ikke på låntakerens. Du har samme rett til livsopphold og samme vern for beslagsfrie eiendeler som andre; se hva kan namsfogden ta utlegg i. Er kausjonsansvaret mer enn du kan betale innen rimelig tid, tas kausjonsgjelden med i en gjeldsordning på linje med annen gjeld. Og vil du heller avtale nedbetaling enn å få trekk, er det banken du må forhandle med; namsfogden kan ikke gi deg en avtale. Se betalingsavtale mens utleggssaken pågår.

Reglene i finansavtaleloven kapittel 6 gjelder kausjon for lån fra banker og andre som tilbyr finansielle tjenester som næring. Har du kausjonert for et lån mellom privatpersoner, gjelder ikke disse vernereglene på samme måte, og det er avtalen og alminnelige regler som avgjør.