Betalingsavtale mens utleggssaken pågår

Du kan inngå en betalingsavtale med kreditoren eller inkassobyrået helt til utlegget er tatt, og også etterpå. Namsfogden kan ikke forhandle for deg, redusere kravet eller gi deg en nedbetalingsplan. Det må du avtale med kreditoren selv. Blir dere enige, kan kreditoren be namsfogden heve saken, og da blir det ikke tatt utlegg.

Mange tror det er for sent når brevet fra namsfogden har kommet. Det er det ikke. Men forhandlingssituasjonen er en annen enn på inkassostadiet, for kreditoren har nå et alternativ: å la namsfogden ta utlegg. Et forslag som er dårligere enn det et utleggstrekk ville gitt, blir sjelden godtatt.

Hvem skal du kontakte?

Den som står som saksøker på utleggsbegjæringen. Det er ofte et inkassobyrå, men det kan også være kreditoren selv, et selskap som har kjøpt kravet, eller en advokat. Kontaktopplysningene står i kopien av begjæringen du fikk sammen med foreleggelsen.

Ikke kontakt namsfogden for å forhandle. Politiet skriver at namsfogden verken kan redusere kravet eller inngå nedbetalingsavtale for deg. Det namsfogden kan, er å ta imot betaling på kreditorens vegne hvis det holdes et møte i saken etter de nye reglene, og å ta hensyn til det du har betalt.

Har du flere kreditorer, må du forhandle med hver for seg. Da er det viktig at summen av avtalene ikke overstiger det du faktisk kan betale. Klarer du ikke å få det til å gå opp, er gjeldsordning sannsynligvis et bedre spor enn mange små avtaler du ikke kan holde.

Hva vil kreditoren godta?

Kreditoren sammenligner tilbudet ditt med det et utlegg ville gitt. Har du lønn eller trygd, er alternativet som regel et utleggstrekk. Et forslag som ligger i nærheten av det trekket ville blitt, er troverdig. Et forslag som ligger langt under, er ofte bortkastet.

Regneeksempel: hva namsfogden kunne trukket

Ta en enslig uten barn som har 32 000 kr i måneden etter skatt, og 12 000 kr i husleie. Forenklet ser beregningen slik ut:

Post	Kr per måned
Lønn etter forskuddstrekk	32 000
Livsoppholdssats for enslig (fra 1. juli 2026)	− 11 388
Husleie (rimelig boutgift)	− 12 000
Det som kan trekkes	8 612

Skylder denne personen 40 000 kr, vil et trekk på 8 612 kr i måneden dekke kravet på under fem måneder. Et frivillig tilbud på 1 000 kr i måneden vil kreditoren nesten aldri godta. Et tilbud på 6 000 til 8 000 kr har en reell sjanse, særlig med et første avdrag på plass.

Regnestykket er forenklet. Strøm er ikke en boutgift og dekkes av livsoppholdssatsen, mens barnepass, medisiner og nødvendig bil kan gi mer å leve for. Regn på din egen situasjon med kalkulatoren for utleggstrekk, og se hvordan namsfogden regner i artikkelen Slik beregnes utleggstrekket.

Når du ikke har noe å trekke i

Har du bare lave ytelser eller utgifter som spiser opp alt, kan resultatet bli intet til utlegg. Da får kreditoren ingenting nå. Det gjør et lite, men realistisk tilbud mer interessant. Si det rett ut: at du har regnet på det, at et trekk sannsynligvis ikke blir mulig, og at du likevel vil betale noe. Intet til utlegg er heller ikke gratis for deg. Det registreres i Løsøreregisteret og kan gi betalingsanmerkning, og kravet får en ny foreldelsesfrist på ti år.

Dette bør stå i avtalen

En muntlig avtale på telefon er vanskelig å bevise. Be alltid om å få avtalen skriftlig, på e-post eller brev, før du betaler første avdrag. Sjekk at den inneholder dette:

• Saksnummeret hos namsfogden, og at kreditoren ber namsfogden heve saken eller trekker begjæringen.
• Det samlede beløpet du skal betale, delt opp i hovedstol, renter, salær og sakskostnader.
• Beløp og dato for hvert avdrag, og hvilken konto og referanse du skal bruke.
• Renten som løper i avtaleperioden, eller at renten stoppes. Det er noe du kan be om.
• Hva betalingene skal gå til først. Be om at avdragene går til hovedstolen før renter og kostnader. Det er ingen lovregel som tvinger kreditoren til det i en frivillig avtale, men du kan be om det. Renten regnes av hovedstolen, så jo raskere den går ned, jo mindre betaler du totalt.
• Hva som skjer hvis du betaler for sent. Har du en romslig frist før kreditoren kan begjære utlegg på nytt, er mye vunnet.

Hva skjer med utleggssaken når dere er enige?

Ber kreditoren namsfogden heve saken, er den avsluttet. Bryter du avtalen senere, må kreditoren sende en ny utleggsbegjæring. Det koster et nytt rettsgebyr, 928 kr i 2026, som kreditoren kan kreve dekket av deg sammen med kravet. Har det gått mer enn ett år siden kreditoren fikk adgang til å begjære utlegg, må det dessuten sendes nytt varsel med to ukers frist (tvangsfullbyrdelsesloven § 4-19).

Noen kreditorer vil heller la utleggssaken gå til utlegget er tatt, og så inngå avtalen. Da har de et utleggspant eller et trekk som sikkerhet. Det er lovlig, og du kan ikke kreve at kreditoren trekker saken. Men du kan spørre om å få avtalen uten utlegg, og forklare hvorfor en betalingsanmerkning gjør det vanskeligere for deg å holde den, for eksempel fordi du er avhengig av å leie bolig.

Betalingsanmerkning: dette påvirker avtalen

Har et inkassobyrå sendt utleggsbegjæringen, kan kredittbyråene ikke bruke opplysningene om kravet før det er gått en måned etter at begjæringen ble sendt (kredittopplysningsloven § 10). Får du på plass en avtale og saken heves innen den tid, er sjansen god for at du slipper anmerkningen.

Bryter du en nedbetalingsavtale med et inkassoforetak, gjelder ikke denne enmånedsgrensen. Men loven har en sikkerhetsventil: blir betalingsavtalen gjenopptatt, skal bruddet ikke registreres som en betalingsanmerkning. Har du kommet på etterskudd, er det derfor lurt å ta kontakt med byrået straks og få avtalen i gang igjen. Hvordan anmerkninger registreres og slettes, står i artikkelen Hva er en betalingsanmerkning?

Mal: forslag til betalingsavtale

Send forslaget skriftlig. Hold det kort og konkret, og legg gjerne ved et enkelt budsjett.

Til [inkassobyrå/kreditor]
Deres referanse: [nummer]
Namsfogdens saksnummer: [nummer]

Forslag til betalingsavtale

Jeg har mottatt foreleggelse av utleggsbegjæringen og ønsker å gjøre opp kravet uten utlegg. Jeg foreslår et første avdrag på [beløp] kr innen [dato], og deretter [beløp] kr den [dag] hver måned til kravet er betalt.

Jeg ber om at avdragene først går til hovedstolen, og at dere ber namsfogden heve saken når avtalen er bekreftet. Vedlagt følger en oversikt over inntektene og de faste utgiftene mine.

Jeg ber om skriftlig bekreftelse og en oversikt over det samlede beløpet.

[Sted og dato]
[Navn, telefon, e-post]

Når du har fått ja: kontroller at saken faktisk er hevet

Kreditoren skal be namsfogden heve saken, men det er du som har mest å tape hvis det glipper. Spør kreditoren når beskjeden er sendt, og kontakt namsfogden etter noen dager for å få bekreftet at saken er hevet. Du finner kontoret i oversikten over namsfogdene. Ta vare på avtalen, kvitteringene og bekreftelsen i minst like lenge som avtalen løper.

Mer om avtaler med inkassobyråer før saken kommer til namsfogden, står i artikkelen om betalingsavtale med inkassobyrået. Trenger du hjelp til å sette opp et budsjett, gir Nav-kontoret gratis økonomisk rådgivning, og Navs telefon for økonomi og gjeld er 55 55 33 39.