Betalingsavtale med inkassobyrået: slik får du den

Du har ingen lovfestet rett til en betalingsavtale med et inkassobyrå, og byrået har ingen plikt til å godta forslaget ditt. Men alternativet for kreditoren er forliksråd og namsfogd, med gebyrer som må legges ut og måneder med ventetid. Et konkret forslag med et beløp du faktisk klarer å betale hver måned, er derfor alltid verdt å sende. Avtalen kan koste deg et avtalegebyr: har den mer enn fire avdrag, kan maksimalsatsen for inkassokostnadene økes med 1 125 kr i 2026 (inkassoforskriften § 2-4).

Avtalen må være skriftlig, og du må holde den. Bryter du en nedbetalingsavtale med et inkassoforetak, kan bruddet registreres som betalingsanmerkning.

Når bør du be om betalingsavtale?

Så tidlig som mulig. Hvert trinn i inkassoløpet gjør kravet dyrere, og avdragstillegget kan bare kreves så lenge saken ikke er brakt inn for forliksrådet, tingretten eller namsfogden.

Tidspunkt	Hvem du forhandler med	Hva det koster
Før kravet går til inkasso	Kreditoren selv	Kravet, renter og eventuelle varselgebyrer. Ingen salær hvis du betaler innen fristen i inkassovarselet
Etter betalingsoppfordringen, innen 28 dager etter fristen	Inkassobyrået	Lett salær, pluss inntil 1 125 kr ved mer enn fire avdrag
Mer enn 28 dager etter fristen	Inkassobyrået	Tung salær (det dobbelte), pluss inntil 1 125 kr
Etter forliksklage eller utleggsbegjæring	Inkassobyrået eller kreditorens advokat	Ikke avdragstillegg, men sakskostnader og rettsgebyr kommer i tillegg

Det er kreditoren eller byrået du må avtale med, ikke namsfogden. Namsfogden kan verken redusere kravet eller inngå en nedbetalingsavtale for deg. Står saken allerede hos namsfogden, er framgangsmåten beskrevet i artikkelen om betalingsavtale mens utleggssaken pågår.

Slik regner du ut hva du kan tilby

Et forslag byrået tror på, bygger på tall. Sett opp inntektene dine etter skatt og trekk fra de faste utgiftene: husleie eller boliglån, strøm, forsikring, barnehage, transport og mat. Det som blir igjen, er det du kan tilby fordelt på alle kreditorene du har.

En nyttig målestokk er hva namsfogden ville latt deg beholde om kravet gikk til utlegg. Livsoppholdssatsen fra 1. juli 2026 er 11 388 kr i måneden for en enslig, i tillegg til rimelige boutgifter. Tilbyr du mer enn et utleggstrekk ville gitt, har byrået lite å vinne på å gå til namsfogden. Tilbyr du langt mindre, er det sannsynlig at det gjør det. Du kan regne ut et anslag på trekket med kalkulatoren for utleggstrekk.

Hva bør stå i avtalen?

Få avtalen skriftlig, og sjekk at den sier dette:

• Hele beløpet du skylder, fordelt på hovedstol, renter og kostnader.
• Månedlig avdrag og forfallsdato, og hvor mange avdrag det blir.
• Hva det koster: om byrået krever avdragstillegg, og hvor mye. Det skal ikke være høyere enn 1 125 kr, og det samlede kostnadskravet skal ligge innenfor maksimalsatsene.
• Renten som løper mens du betaler ned. Forsinkelsesrenten er 12,25 % fra 1. juli 2026.
• Hvordan innbetalingene fordeles. Be om at de går til hovedstolen først.
• At byrået ikke tar rettslige skritt så lenge du følger avtalen.
• Hva som skjer om du må hoppe over et avdrag, for eksempel ved sykdom.

Hvorfor «hovedstol først» lønner seg

Forsinkelsesrenten regnes av hovedkravet. Går avdragene først til å betale ned salær og gebyrer, står hovedstolen urørt lenger, og renten fortsetter å løpe på hele beløpet. Går avdragene først til hovedstolen, krymper rentegrunnlaget fra første måned. Hvordan innbetalingene skal fordeles, er noe du må avtale; be om å få det skrevet inn.

Et forenklet eksempel: hovedstol 12 000 kr, kostnader 3 525 kr (tung sats 2 400 kr pluss avdragstillegg 1 125 kr), avdrag 1 000 kr i måneden og 12,25 % rente regnet månedlig på gjenstående hovedstol.

Fordeling av avdragene	Antall avdrag	Betalt totalt, om lag
Hovedstol først, deretter renter og kostnader	17	16 320 kr
Kostnader først, deretter renter og hovedstol	17	16 880 kr
Forskjell		om lag 560 kr

Beregningen forutsetter at renten holder seg på 12,25 %. Den justeres hvert halvår, så tallene er et anslag. Hva salæret består av, og hvordan taket beregnes, står i artikkelen om inkassosalær 2026.

Et forslag du kan sende

Send forslaget skriftlig, på e-post eller via byråets nettside, og oppgi saksnummeret. Tilpass teksten til din situasjon:

Saksnummer: [nummer]

Jeg viser til betalingsoppfordring datert [dato] på [beløp] kr. Jeg bestrider ikke kravet, men kan ikke betale hele beløpet nå. Jeg foreslår en betalingsavtale med [beløp] kr per måned med forfall den [dag] hver måned, første gang [dato]. Jeg ber om at innbetalingene går til hovedstolen først, og at det ikke tas rettslige skritt så lenge avtalen overholdes. Vedlagt er en oversikt over inntektene og de faste utgiftene mine. Jeg ber om skriftlig bekreftelse på avtalen, med samlet beløp og eventuelle kostnader ved avtalen.

[Navn, adresse, telefon]

Mener du at kravet er feil, helt eller delvis, skal du ikke skrive at du ikke bestrider det. Si fra om innsigelsene først, se artikkelen om å bestride et inkassokrav.

Hva skjer hvis du bryter avtalen?

Da kan byrået ta saken videre til forliksrådet eller namsfogden, og bruddet kan registreres som betalingsanmerkning. Kredittopplysningsloven § 10 gjør unntak fra hovedregelen om at inkassosaker først kan registreres én måned etter at rettslige skritt er tatt: et brudd på en nedbetalingsavtale med inkassoforetaket kan registreres. Men loven sier også at hvis betalingsavtalen gjenopptas, skal bruddet ikke registreres som betalingsanmerkning. Ser du at du ikke klarer neste avdrag, ta kontakt med byrået før forfall og be om å få endre avtalen. Hvordan anmerkninger fungerer, står i artikkelen om betalingsanmerkninger.

Når en avtale ikke er nok

Har du flere krav hos flere byråer, og summen av avdragene er større enn det du har igjen hver måned, løser ikke enkeltavtaler problemet. Da kan en samlet løsning være veien: en frivillig avtale med alle kreditorene, eller gjeldsordning hvis du er varig ute av stand til å betale. Nav-kontoret i kommunen gir gratis økonomisk rådgivning og kan hjelpe deg å sette opp budsjettet og forhandle med kreditorene. Navs telefon for økonomi og gjeld er 55 55 33 39. Inkassoguiden.no har også en praktisk gjennomgang av hvordan du får oversikt over inkassogjelden før du begynner å forhandle.