Gjeldsordning: får du beholde bolig og bil? Ofte ja

Ja, i mange tilfeller får du beholde både boligen og bilen. Du har bare plikt til å selge boligen hvis to ting er oppfylt samtidig: salget vil gi kreditorene best dekning, og boligen er større eller dyrere enn det du og husstanden rimelig trenger (gjeldsordningsloven § 4-4). Bil kan du beholde hvis du eller noen i husstanden trenger den til jobb, utdanning eller av andre velferdsmessige grunner, så lenge bilen og annet utstyr av samme slag til sammen ikke er verdt mer enn folketrygdens grunnbeløp (§ 4-5).

Grunnbeløpet (G) er 136 549 kr fra 1. mai 2026. Det er en høyere grense enn ved utlegg, der bil som trengs i jobb er beslagsfri bare opp til to tredeler av grunnbeløpet.

Når må du selge boligen?

Paragraf 4-4 har to vilkår, og begge må være oppfylt:

1. Salget gir kreditorene best dekning. Er det lite egenkapital i boligen, får kreditorene ofte ikke mer av et salg enn av at du bor der og betaler renter. Da er vilkåret ikke oppfylt.
2. Boligen overstiger husstandens rimelige behov. Namsfogden sammenligner boligens omsetningsverdi med hva det vil koste deg å skaffe en annen bolig som tilfredsstiller rimelige krav til beliggenhet, størrelse og pris.

En enslig i en stor enebolig med mye egenkapital må regne med å selge. En familie med tre barn i en vanlig rekkehusleilighet med høyt boliglån får som regel bo. Det finnes ingen fast grense for antall kvadratmeter eller rom i loven. Vurderingen er konkret.

Namsfogden kan bestemme at en bolig som åpenbart må selges, skal selges allerede før gjeldsforhandlingen åpnes (§ 2-5). Selger du ikke innen rimelig tid, kan søknaden bli avslått (§ 2-6). Boligens verdi fastsettes av namsfogden med to rettsvitner (§ 4-7).

Hva skjer med boliglånet hvis du beholder boligen?

Lånet deles i to. Den delen som er sikret innenfor boligens omsetningsverdi pluss 10 %, betjenes med avtalt rente, men uten avdrag i perioden. Hovedstolen står urørt. Den delen av pantegjelden som ligger over 110 %, behandles som usikret gjeld og faller bort når ordningen er gjennomført (§ 4-8 a og § 7-2).

Regneeksempel: boliglån over verdien

Ali og Sara har en leilighet som namsfogden verdsetter til 3 000 000 kr. Boliglånet er 3 500 000 kr.

Post	Beløp	Hva skjer
Boligens verdi	3 000 000 kr	Fastsatt av namsfogden
Verdi + 10 %	3 300 000 kr	Grensen for sikret boliglån
Lån innenfor grensen	3 300 000 kr	Renter betales i perioden, ingen avdrag. Lånet består etterpå.
Lån over grensen	200 000 kr	Behandles som usikret gjeld og får forholdsmessig dekning. Resten faller bort når ordningen er gjennomført.

Rentene på lånet innenfor grensen er en boutgift i budsjettet. De forfaller også i forhandlingsperioden, når annen gjeld har betalingsutsettelse (§ 3-4 annet ledd). Betal dem.

Felleskostnader og kommunale avgifter er også boutgifter. Krav med lovbestemt pant i boligen, som kommunale avgifter, skal ha full dekning. Hva som godtas som boutgift, står i artikkelen om boutgifter ved utleggstrekk og gjeldsordning. Søsternettstedet Gjeldsforhandlinger.com har en egen artikkel om bolig i gjeldsordning.

Hva om boligen stiger eller faller i verdi underveis?

Begge deler er regulert.

• Stiger verdien så mye at det vil virke urimelig om du beholdt hele verdiøkningen, kan en kreditor be retten omgjøre ordningen (§ 6-2 annet ledd). Kravet må komme mens gjeldsordningsperioden løper. Må boligen selges som følge av omgjøringen, har du rett til å beholde nok av salgssummen til å kjøpe en annen bolig som dekker husstandens rimelige behov.
• Faller verdien vesentlig, kan du ved periodens slutt be om at boliglånet settes ned, men ikke under hva boligen da er verdt (§ 6-1 annet ledd).

Beholder du en bolig der pantegjelden er vesentlig mindre enn verdien, kan det også være en grunn til at en tvungen ordning blir lengre enn fem år (§ 5-2 tredje ledd b). Kreditorene får da mer tid til å få betalt, mens du får bo.

Kan namsfogden tvangsselge boligen mens saken pågår?

Nei, ikke i forhandlingsperioden. Fra gjeldsforhandlingen åpnes og i fire måneder kan ingen kreditor ta utlegg i eller tvangsrealisere eiendelene dine (§ 3-4 bokstav d). Et utleggspant i boligen som ble tatt senere enn tre måneder før åpningen, faller dessuten bort (§ 3-6). Står du allerede foran et tvangssalg, kan en gjeldsordningssøknad være aktuell, se artikkelen Kan du stoppe et tvangssalg? Husk at det er åpningen, ikke søknaden, som gir beskyttelsen. Hvordan utlegg i bolig ellers kan ende i tvangssalg, står i artikkelen Blir boligen min tvangssolgt ved utleggsforretning?

Får du beholde bilen?

Paragraf 4-5 første ledd bokstav c gir deg rett til å beholde «redskaper, transportmidler og liknende hjelpemidler» som du eller noen i husstanden trenger til yrke, utdanning eller av andre velferdsmessige grunner. Tre ting er verdt å merke seg:

1. Grensen er samlet. Den gjelder bilen, verktøyet og annet utstyr i samme kategori til sammen, ikke bilen alene.
2. Velferd teller. Behovet trenger ikke være jobb. Å kjøre barn til barnehage der det ikke går buss, eller å komme seg til behandling, kan være velferdsmessige grunner.
3. Verdien må være rimelig. Innledningen i paragrafen krever at verdien ikke er større enn at det etter forholdene er rimelig at du beholder tingene.

Lider du eller noen i husstanden av sykdom, eller er ufør, skal det tas rimelig hensyn til det. I særlige tilfeller kan da bil og lignende hjelpemidler beholdes uten hensyn til verdien (§ 4-5 tredje ledd).

Når namsfogden vurderer hva du kan beholde, regnes også ektefellens og forsørgede barns eiendeler med, hvis husstanden kan bruke dem (§ 4-5 fjerde ledd). Har ektefellen en bil som familien bruker, kan det bety at din egen bil ikke anses nødvendig.

To bilgrenser du ikke må blande

	Ved utlegg	Ved gjeldsordning
Beløpsgrense	To tredeler av G, rundt 91 000 kr	Én G, 136 549 kr
Hvilket behov	Yrke eller utdanning	Yrke, utdanning eller andre velferdsmessige grunner
Hjemmel	Dekningsloven § 2-3	Gjeldsordningsloven § 4-5

Hva som gjelder før gjeldsordningen, mens du har utlegg, står i artikkelen Kan namsfogden ta bil og verktøy jeg bruker i jobben?

Hva med billånet?

Har bilen pant for et billån, betjenes den delen av lånet som er sikret innenfor bilens verdi, med avtalte renter og avdrag (§ 4-8 b). Resten behandles som usikret gjeld. Et utleggspant i bilen som er yngre enn tre måneder ved åpningen, faller bort. Hvordan utlegg i bil virker ellers, står i artikkelen om utlegg i bil.

Hva skjer med det du ikke får beholde?

Det selges slik at kreditorene får best mulig dekning. Namsfogden bestemmer hvordan, og kan pålegge deg å sørge for salget selv (§ 4-6). Salg etter denne bestemmelsen er gebyrfritt. Vanlig innbo, klær og ting du trenger i hjemmet kan du beholde så lenge verdien er rimelig, og ting med særlig personlig verdi når det ellers ville vært åpenbart urimelig (§ 4-5).

De øvrige vilkårene for gjeldsordning står i artikkelen Gjeldsordning: vilkårene og veien dit.