Gratis gjeldsrådgivning i kommunen: dette får du hos NAV

Du kan få gratis hjelp med gjelden din på NAV-kontoret der du bor. En økonomi- og gjeldsrådgiver kan gå gjennom inntektene og utgiftene dine, hjelpe deg å lage et budsjett, forhandle med kreditorene og søke gjeldsordning sammen med deg. Du bestiller time ved å ringe 55 55 33 39 eller ved å kontakte NAV-kontoret direkte.

Mange venter for lenge. Brevene hoper seg opp, og det føles flaut å vise fram rotet. NAV skriver selv at du bør søke hjelp så tidlig som mulig, og at det går fint om du ikke klarer å skaffe alle papirene før møtet. Har du allerede fått en utleggsbegjæring eller et trekk i lønnen, er det ikke for sent. Det er snarere da hjelpen gir mest.

Har kommunen plikt til å hjelpe deg med gjelden?

Ja, men plikten er formulert bredere enn mange tror. Sosialtjenesteloven § 17 sier at kommunen «skal gi opplysning, råd og veiledning som kan bidra til å løse eller forebygge sosiale problemer». Kan kommunen ikke gi slik hjelp selv, skal den så vidt mulig sørge for at andre gjør det. Økonomisk rådgivning hører hjemme her, selv om ordet «gjeldsrådgivning» ikke står i paragrafen.

Gjeldsordningsloven § 1-5 er mer konkret. Den sier at kommunen så langt det er mulig skal bistå en skyldner som prøver å komme fram til en utenrettslig gjeldsordning med kreditorene sine, og viser tilbake til sosialtjenesteloven § 17. Det er altså lovfestet at du skal få hjelp når du prøver å forhandle deg ut av gjelden selv.

At det er NAV-kontoret som gjør jobben, følger av NAV-loven § 13. Staten og kommunene skal ha felles lokale kontorer som dekker alle kommuner, og kontoret skal ivareta kommunens oppgaver etter sosialtjenesteloven. Derfor sitter gjeldsrådgiveren på NAV-kontoret, selv om plikten egentlig er kommunens.

Hvor finner du gjeldsrådgiveren i din kommune?

Start med NAV-kontoret der du er bosatt. I oversikten over gratis gjeldsrådgivning i alle kommuner finner du kontoret for hver av landets 357 kommuner. Mange mindre kommuner deler kontor med nabokommunen: i NAVs kontorsøk, slik vi hentet det i oktober 2026, dekkes kommunene av rundt 217 ulike NAV-kontorer. Oslo og noen andre store kommuner har flere kontorer, og der må du finne ditt etter adressen.

Du kan også begynne på telefon. På 55 55 33 39 kan du få veiledning om situasjonen din, spørre om inkasso, tvangssalg av bolig, lønnstrekk og gjeldsordning, og bestille time hos rådgiveren på NAV-kontoret ditt. Kontaktinformasjon til namsfogden, forliksrådet og NAV i hver kommune står også på kommunesidene, for eksempel registeret for Bergen.

Hva kan en gjeldsrådgiver hos NAV hjelpe deg med?

NAV nevner selv disse oppgavene: finne ut hvordan du kan redusere utgiftene, gjøre avtaler med dem du skylder penger, finne opplysninger om rettighetene og pliktene dine, kontakte namsfogden og søke om gjeldsordning. I praksis betyr det at rådgiveren kan sitte på samme side av bordet som deg når kreditorene skal overbevises.

Situasjonen din	Det rådgiveren kan gjøre	Det rådgiveren ikke kan gjøre
Du har mistet oversikten	Sortere krav, finne det nyeste brevet i hver sak, sette opp et budsjett	Betale regningene for deg
Inkassobyrået vil ha mer enn du klarer	Lage et forslag til nedbetaling som fordeler det du har råd til	Pålegge byrået å godta forslaget
Du er trukket i lønn	Se om boutgifter og særlige utgifter er tatt med, og hjelpe deg å be om endring	Endre trekket selv. Det gjør namsmyndigheten
Gjelden er for stor til å betales	Vurdere om du kan oppfylle vilkårene, og fylle ut søknaden om gjeldsordning	Innvilge gjeldsordning. Det avgjør namsfogden og tingretten
Pengene er borte nå	Vise deg til søknad om økonomisk sosialhjelp	Gi lån fra egen kasse

Rådgiveren er ikke advokaten din og fører ikke saker for retten. Men for de fleste er det ikke en advokat som mangler. Det som mangler, er oversikt, et budsjett som holder, og noen som kan si til kreditoren hva som faktisk er mulig å betale.

Hva skal du ta med til møtet?

NAV ber deg ta med dokumentasjon på inntekter, utgifter og gjeld. Her er listen deres, satt opp slik at du kan krysse av.

Inntekter

• Saldo på alle bankkontoer
• Utbetalt lønn og utbetalinger fra NAV de siste tre månedene
• Penger i spareordninger, fond eller aksjer
• Skattemeldingen for de tre siste årene
• Dokumentasjon på bostøtte fra Husbanken eller kommunen

Utgifter

• Husleiekontrakt eller dokumentasjon på andre boutgifter
• Forsikringer
• Utgifter til lege, tannlege og annen behandling
• Barnehage, SFO eller annen barnepass
• Avtale om barnebidrag

Gjeld

• Lån, kredittgjeld og ubetalte regninger
• Utskrift fra Gjeldsregisteret og fra Inkassoregisteret
• Brev fra namsfogden om utlegg og eventuell innkalling til forliksrådet

Når du allerede har utlegg eller trekk i lønnen

Mange kommer til NAV først når namsfogden har tatt utlegg. Da er det to ting rådgiveren særlig kan hjelpe med.

Det første er trekket. Namsfogden beregner hva du skal beholde ut fra livsoppholdssatsene og boutgiftene dine. Fra 1. juli 2026 er satsen for en enslig 11 388 kr i måneden, og den dekker ikke husleie eller renter på boliglånet. Har namsfogden ikke fått vite om de faktiske boutgiftene, barnepass eller medisiner, kan trekket bli for høyt. En rådgiver kan hjelpe deg å samle dokumentasjonen og be om endring. Hvordan du går fram, står i artikkelen om for høyt utleggstrekk.

Det andre er veien videre. Et trekk betaler ned gjelden bit for bit, men hvis gjelden aldri blir mindre, kan en gjeldsordning være bedre. Rådgiveren kan vurdere sammen med deg om du oppfyller vilkårene for gjeldsordning. Søker du, og namsfogden eller tingretten åpner gjeldsforhandling, blir utleggstrekket avløst av et sikringstrekk. Hva det betyr i kroner, er forklart i artikkelen om gjeldsordning og utleggstrekk.

Hjelpen med søknaden om gjeldsordning

Søknaden om gjeldsordning sendes til namsfogden i kommunen der du bor, på et fastsatt skjema. Det er ikke noe gebyr for å søke. Skjemaet er omfattende, og det er her mange gir opp. NAV-rådgiveren kan hjelpe deg å fylle det ut og samle vedleggene.

Når saken er kommet til namsfogden, har også namsfogden plikt til å veilede deg gjennom forhandlingene med kreditorene, forslaget til gjeldsordning og en eventuell begjæring om tvungen ordning (gjeldsordningsloven § 2-2). Du står altså ikke alene i noen del av prosessen. Selve saksgangen steg for steg står i artikkelen om hvordan du søker gjeldsordning.

Kravet om at du selv først skulle prøve å bli enig med kreditorene, ble opphevet fra 1. januar 2025. Du trenger derfor ikke ha et mislykket forhandlingsforsøk bak deg for å søke. Hjelp til å forhandle får du likevel, hvis det er det som passer best for deg.

Gratis hjelp eller betalt gjeldshjelp?

Det finnes private firmaer som tar betalt for å forhandle med kreditorene eller fylle ut søknaden om gjeldsordning. Før du betaler noen, bør du vite at NAV-rådgivningen er gratis, at søknaden om gjeldsordning er gebyrfri, og at namsfogden har lovfestet veiledningsplikt i gjeldsordningssaker. Har du lite penger fra før, er det vanskelig å forsvare at noe av dem går til hjelp du kunne fått uten å betale.

Gjelder saken noe juridisk vanskelig, for eksempel at du mener et krav er foreldet eller feil, kan du også ha rett til fri rettshjelp eller få gratis hjelp fra studentdrevne rettshjelptiltak. Oversikt over gratis juridisk hjelp står i artikkelen om fri rettshjelp.

Når gjelden går ut over mer enn økonomien

Gjeldsproblemer går ut over søvn, helse og familie. Trenger du hjelp til det aller nødvendigste, som mat og bolig, kan du søke økonomisk sosialhjelp fra NAV. Gjeldsordning er ikke til hinder for sosialhjelp (gjeldsordningsloven § 1-6). Søstersiden gjeldsordning.org har en egen gjennomgang av sosialhjelp og nødhjelp når du har gjeld.

Trenger du noen å snakke med, er Mental Helses hjelpetelefon 116 123 døgnåpen. Flere numre står i oversikten over hjelpetelefoner for økonomi og psykisk helse.