Fra inkassovarsel til utleggsforretning: tidslinjen

Fra en regning forfaller til kreditoren kan sende en utleggsbegjæring til namsfogden, går det etter loven minst rundt en måned når kravet går via et inkassobyrå, og ofte mye lenger. Underveis skal du ha fått et inkassovarsel med 14 dagers frist, en betalingsoppfordring med 14 dagers frist og et varsel om tvangsfullbyrdelse med to ukers frist. Først når alle fristene er ute, kan saken gå til namsfogden. Der får du en ny frist på to eller tre uker før det tas utlegg.

Hvert brev er et punkt der du kan betale, protestere eller avtale noe med kreditoren. Jo tidligere du gjør det, jo mindre koster det.

Hvilke trinn kommer før utleggsforretningen?

Tabellen viser trinnene i et vanlig forbruksløp, der kreditoren bruker et inkassobyrå og bygger på en faktura du ikke har protestert på. Fristene er lovens minstefrister. I praksis går det ofte lengre tid mellom brevene.

Trinn	Frist	Hjemmel
Forfall	Regningen er ikke betalt på forfallsdagen	Tvangsfullbyrdelsesloven § 4-4 (kravet må være forfalt og misligholdt)
Purring (frivillig)	Purregebyr kan kreves for purring sendt tidligst 14 dager etter forfall	Inkassoforskriften § 1-2
Inkassovarsel	Sendes etter forfall, betalingsfrist minst 14 dager	Inkassoloven § 9
Betalingsoppfordring	Sendes av inkassobyrået når fristen i inkassovarselet er ute, frist minst 14 dager til å betale eller protestere	Inkassoloven § 10
Varsel om tvangsfullbyrdelse	Kan tidligst sendes på forfallsdagen; begjæring tidligst to uker etter	Tvangsfullbyrdelsesloven § 4-18
Utleggsbegjæring til namsfogden	Når alle fristene er ute; ny betalingsoppfordring hvis det er gått mer enn seks måneder siden den forrige	Inkassoloven § 11, tvangsfullbyrdelsesloven § 7-3
Foreleggelse fra namsfogden	To uker (gamle regler), minst tre uker (nye regler)	Tvangsfullbyrdelsesloven § 7-6
Utleggsforretning og beslutning	Ingen lovbestemt frist	§ 7-9

Inkassovarselet og varselet om tvangsfullbyrdelse er to forskjellige varsler i to forskjellige lover. Inkassovarselet er et vilkår for at et inkassobyrå kan sette i gang inkasso. Varselet etter § 4-18 er et vilkår for at kreditoren kan begjære utlegg på grunnlag av en faktura eller et annet særlig tvangsgrunnlag. Driver kreditoren inn kravet selv, uten inkassobyrå, gjelder ikke inkassolovens regler om betalingsoppfordring, men § 4-18-varselet må fortsatt sendes.

Tidslinjen i dager: et regneeksempel

Si at du har en regning med forfall tirsdag 1. september 2026, at hvert brev sendes dagen etter at forrige frist gikk ut, og at varselet om tvangsfullbyrdelse kommer til slutt. Da ser løpet slik ut:

Dag	Dato	Hva skjer
0	Tirsdag 1. september	Regningen forfaller
1	Onsdag 2. september	Inkassovarsel sendes, frist 14 dager
15	Onsdag 16. september	Fristen i inkassovarselet går ut
16	Torsdag 17. september	Inkassobyrået sender betalingsoppfordring, frist 14 dager
30	Torsdag 1. oktober	Fristen i betalingsoppfordringen går ut
31	Fredag 2. oktober	Varsel om tvangsfullbyrdelse sendes, frist to uker
45	Fredag 16. oktober	Utleggsbegjæringen kan tidligst sendes til namsfogden
59	Fredag 30. oktober	Fristen i betalingsoppfordringen er nå oversittet med mer enn 28 dager, og inkassobyrået kan kreve tungt salær
76	Mandag 16. november	En måned etter begjæringen kan inkassoopplysningen brukes av kredittopplysningsforetak

Varselet om tvangsfullbyrdelse kan tidligst sendes på forfallsdagen. Sender kreditoren det tidligere i løpet, kan begjæringen sendes så snart fristen i betalingsoppfordringen er ute, i eksempelet fra fredag 2. oktober, altså rundt en måned etter forfall. Går det lang tid mellom brevene, blir løpet lengre.

Når begjæringen har kommet inn, skal namsfogden kontrollere den «snarest mulig» (§ 5-4). Så kommer foreleggelsen. Sender namsfogden den for eksempel fredag 23. oktober, går fristen etter de gamle reglene ut fredag 6. november, mens den etter de nye reglene tidligst kan settes til fredag 13. november. Når namsfogden avgjør saken etter det, sier loven ingenting om.

Hvor lang tid tar det hos namsfogden?

Det finnes ingen lovbestemt frist for når namsfogden skal være ferdig. Politiets årsrapport for 2025 oppgir at saksbehandlingstiden for utleggssaker var 125 dager ved utgangen av 2025, mot et mål på 60 dager. Det er et gjennomsnitt for hele landet, ikke en frist for din sak. Hva som påvirker tiden, og hva som skjer etter at trekket er besluttet, står i hvor lang tid en utleggsforretning tar.

Etter de nye reglene gjelder en ekstra regel: Er saken ikke avsluttet innen to måneder etter at du sist uttalte deg, og det er gått mer enn to måneder siden siste frist, må namsfogden forelegge begjæringen for deg på nytt før det tas utlegg (§ 7-10). Etter de gamle reglene finnes ingen slik regel.

Hva koster det å vente?

Kostnadene øker for hvert trinn. Tabellen viser hva kreditoren kan legge til i 2026 for et hovedkrav på 5 000 kr mot en forbruker. Forsinkelsesrenten kommer i tillegg; den er 12,25 % i året fra 1. juli til 31. desember 2026.

Du betaler	Hva som kan komme i tillegg	Hjemmel
Innen fristen i inkassovarselet	Ikke inkassosalær. Purregebyr og gebyr for inkassovarsel på høyst 38 kr hver kan kreves når kreditoren sender dem selv	Inkassoloven § 17, inkassoforskriften § 1-2
Etter betalingsoppfordringen	Inkassosalær etter lett sats: 600 kr for krav fra 2 501 til 10 000 kr	Inkassoforskriften § 2-2
Mer enn 28 dager etter fristen i betalingsoppfordringen	Inkassosalær etter tung sats: 1 200 kr	Inkassoforskriften § 2-3
Etter at begjæringen er sendt	Gebyret for utlegg, 928 kr, og kreditorens andre nødvendige kostnader ved saken	Rettsgebyrloven § 14, tvangsfullbyrdelsesloven § 3-1

Salærsatsene er et samlet tak for de utenrettslige inndrivingskostnadene, og er kreditoren ikke momspliktig, kan det legges merverdiavgift på. Hvordan beløpet vokser i et konkret eksempel, er regnet ut i artikkelen om hva en utleggsforretning koster. Du kan også regne på ditt eget krav i inkassokalkulatoren.

Hvor kan du stoppe løpet?

Du kan stoppe saken på hvert eneste trinn. Det er dette som virker:

Betale hele kravet

Betaler du kravet med renter og de kostnadene som har påløpt, er saken over. Betaler du innen fristen i inkassovarselet, slipper du inkassosalæret. Betaler du etter at begjæringen er sendt, men innen fristen i foreleggelsen, blir det ikke tatt utlegg. Politiet skriver at du når som helst kan betale kravet, og at utleggssaken da avsluttes.

Protestere mot kravet

Mener du at kravet er feil, si fra skriftlig så tidlig som mulig. Inkassobyrået skal vurdere forhold som gir grunn til tvil om kravet er rettmessig før det sender betalingsoppfordring (inkassoloven § 10), og har du hatt rimelig grunn til å få innsigelsene vurdert, kan kostnadene ikke kreves fra deg (§ 17). Bygger kreditoren på en faktura og du protesterer i svaret på foreleggelsen, skal saken til forliksrådet eller heves (tvangsfullbyrdelsesloven § 7-7). Slik gjør du det, står i innsigelser mot kravet.

Avtale nedbetaling med kreditoren

Kan du ikke betale alt, kan du foreslå en avtale. Kreditoren kan da la være å sende begjæringen, eller be namsfogden om å heve saken. Namsfogden selv kan ikke inngå avtalen for deg. Merk at en avdragsordning med mer enn fire avdrag kan gi et tillegg i salæret på 1 125 kr, men ikke når saken allerede er brakt inn for namsfogden (inkassoforskriften § 2-4). Mer om dette i betalingsavtale mens utleggssaken pågår.

Når går det raskere eller annerledes?

Når kreditoren har en dom. Har du fått en dom eller en forliksrådsavgjørelse, trenger kreditoren ikke sende varsel om tvangsfullbyrdelse hvis det er mindre enn ett år siden oppfyllelsesfristen gikk ut. Oppfyllelsesfristen for pengekrav er normalt to uker fra dommen ble forkynt. Utlegg kan da begjæres så snart fristen er oversittet. Har det gått mer enn ett år, må kreditoren varsle på nytt og vente to uker (§ 4-19).

Når du har protestert mot en faktura. Da går saken innom forliksrådet før det kan tas utlegg. Det gir mer tid, men også et nytt gebyr. Ender forliksrådet med en avgjørelse om at du skal betale, kan kreditoren innen én måned etter at fristen for å angripe avgjørelsen er ute, kreve at utleggssaken fortsetter (§ 7-7 tredje ledd). Se hvordan forliksrådet fungerer.

Når kravet er offentlig. Skatt, bøter, barnebidrag og misligholdt studielån kreves inn av Innkrevingsmyndigheten i Skatteetaten, som selv kan beslutte utlegg uten å gå via namsfogden. Etter de nye reglene sendes det et varsel om utlegg med minst tre ukers frist (innkrevingsloven § 25). Inkassolovens trinn gjelder ikke på samme måte her.

Når kommer betalingsanmerkningen?

Inkassovarsel og betalingsoppfordring gir ikke betalingsanmerkning. Et kredittopplysningsforetak kan tidligst bruke opplysningen om et inkassokrav én måned etter at inkassobyrået har sendt begjæring om rettslige skritt, for eksempel utleggsbegjæringen (kredittopplysningsloven § 10). Når utlegget er tatt, kan opplysningen brukes så lenge utlegget er registrert. Er kravet gjort opp, skal registreringen ikke lenger brukes. Les mer om betalingsanmerkninger.

Inkassobrevene stopper heller ikke foreldelsen. Det gjør derimot begjæringen om utlegg når kreditoren har tvangsgrunnlag (foreldelsesloven § 17), og ender saken uten full dekning, får kravet en ny foreldelsesfrist på ti år.

Har du flere krav som er på vei mot namsfogden, er det lurt å få oversikt tidlig. Nav-kontoret har gratis økonomisk rådgivning, og Navs telefon for økonomi og gjeld er 55 55 33 39 (hverdager kl. 9–15).